Plan de Vivienda

Los nuevos tipos de interés de los préstamos cualificados o convenidos de los Planes de Vivienda.

Barcena Mayor

El Consejo de Ministros el 13 de marzo de 2015 ha aprobado el Acuerdo por el que se propone la revisión y modificación de los tipos de interés efectivos anuales vigentes para los préstamos cualificados o convenidos concedidos en el marco del programa 1997 del Plan de Vivienda 1996-1999, Plan de Vivienda 2002-2005 y Plan de Vivienda 2005-2008.

Los distintos planes de vivienda establecen que en el primer trimestre de cada año procederá la revisión y modificación, en su caso, el tipo de interés efectivo anual aplicable a los préstamos concedidos de acuerdo a los mismos.

Algunas asociaciones de afectados por la supresión de la subsidiación de los préstamos convenidos han manifestado su discrepancia con los nuevos tipos de interés por no recoger la evolución del EURIBOR, pero lo cierto es que la determinación de los nuevos tipos se realiza de acuerdo a los criterios enunciados en cada plan de vivienda, y estos criterios no hacen referencia la EURIBOR.

La remisión al EURIBOR se contiene en el PLAN DE VIVIENDA 2009-2012, en el que el tipo de interés puede ser variable o fijo de conformidad con la entidad colaboradora. El tipo de interés variable se estableció originariamente en el euribor a 12 meses publicado por el Banco de España en el BOE en el mes anterior a formalización del préstamo mas un diferencial de 65 puntos básicos (artículo 12.1 c) del Real Decreto 2066/2008, de 12 de diciembre). Este diferencial se modificó mediante una resolución de 19 de mayo de 2009 por la que se publicó el Acuerdo de Consejo de Ministros de 14 de mayo de 2009 para los préstamos que se concedieran a partir del 24 de mayo de 2009, pasando a tener una horquilla entre 25 y 125 puntos básicos.

Veamos como se calculan los tipos de intereses en los planes de vivienda 2002-2005 y 2005-2008.

Plan de vivienda 2002-2005.

Según el artículo 5.c) del Real Decreto 1/2002, de 11 de enero, sobre medidas de financiación del Plan de Vivienda 2002-2005, el tipo de interés revisado de los préstamos a conceder en el marco de los distintos programas del plan 2002-2005, será igual a la media de los valores de los dos últimos meses, con información disponible, del tipo porcentual de referencia, redondeado a dos decimales, de los préstamos hipotecarios del conjunto de entidades de crédito elaborado por el Banco de España, afectada dicha media por un porcentaje.

Dicho porcentaje será el 91,75 por 100, establecido en el Acuerdo del Consejo de Ministros de 5 de abril de 2002, como consecuencia de la aplicación de un sistema de ofertas competitivas, por parte de las entidades de crédito que se propusieron colaborar en la financiación del Plan 2002-2005.

En este caso, según mis cálculos, en el Consejo de Ministros del 13 de marzo de 2015 se han tenido en cuenta los valores correspondientes a los meses de noviembre (2,606) y diciembre de 2014 (2,557) , que fueron publicados en el BOE del 18 de diciembre de 2014 el correspondiente a noviembre y en el BOE del 21 de enero de 2015 el correspondiente a diciembre.

En la revisión que se efectuó el 21 de abril de 2014 (BOE del 9 de mayo de 2014), los valores que se tuvieron en cuenta fueron los de enero (3,274) y febrero de 2014 (3,199), dando lugar a un tipo del 2,97 % anual.

Si se hubieran tenido en cuenta iguales meses en la revisión correspondiente a 2015 el tipo de interés efectivo hubiese sido un poco inferior (2,24), beneficiando de esta manera a los prestatarios. No obstante, debe tenerse en cuenta que ha habido una cierta demora en la publicación de los datos correspondientes a esos meses en el BOE, así el dato correspondiente a enero de 2015 (2,436) se publicó el 19 de febrero de 2015 y el correspondiente a febrero (2,457) el 19 de marzo de 2015, después del Acuerdo del Consejo de Ministros por el que se acordó la revisión que ahora se comenta.

El cálculo se ha efectuado de la siguiente forma:

((2,606+2,557)/2) * 91,75 %, que redondeado a dos decimales, da lugar a un tipo del 2,37 % anual.

Plan de Vivienda 2005-2008.

Según el artículo 9.3 del Real Decreto 801/2005, de 1 de julio, sobre medidas de financiación del Plan de Vivienda 2005-2008, el tipo de interés revisado de los préstamos a conceder en el marco de los distintos programas del plan 2005-2008, será igual a la aplicación de un coeficiente reductor a la media de los tres últimos meses, con información disponible, del tipo porcentual de referencia, redondeado a dos decimales, de los préstamos hipotecarios del conjunto de entidades de crédito elaborado por el Banco de España. El coeficiente reductor será el 0,9175, establecido mediante el Acuerdo del Consejo de Ministros de 5 de abril de 2002.

En este caso, según mis cálculos, en el Consejo de Ministros de 13 de marzo de 2015 se han tenido en cuenta los valores correspondientes a los meses de octubre (2,819) publicado en el BOE del 20 de noviembre de 2014, noviembre (2,606) y diciembre de 2014 (2,557).

En la revisión que se efectuó el 21 de abril de 2014 (BOE del 9 de mayo de 2014), los valores que se tuvieron en cuenta fueron los de diciembre de 2013 (3,287), enero de 2014 (3,274) y febrero de 2014 (3,199). El tipo revisado fue de 2,98 %.

El cálculo se ha efectuado de la siguiente forma:

((2,819+2,606+2,557)/3) * 91,75 %, que redondeado a dos decimales, da lugar a un tipo del 2,44 % anual.

Para acabar, adjunto una tabla en la que se puede apreciar la evolución de los tipos de interés correspondientes a estos planes de vivienda:

Fecha publicación BOE Tipo de interés Plan 2002/2005 Tipo de interés Plan 2005/2008
XX XX 2015 2,37 % 2,44 %
09 05 2014 2,97 % 2,98 %
30 04 2013 2,76 % 2,78 %
16 06 2012 3,38 % 3,39 %
25 04 2011 2,57 % 2,57 %
20 03 2010 2,58 % 2,60 %
23 05 2009 3,74 % 4,01 %
08 04 2008 5,13 % 5,09 %
05 05 2007 4,39 % 4,35 %
19 05 2006 3,21 % 3,14 %
22 04 2005 3,07 %
13 02 2004 3,16 %

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